Вид медиации

Банковская медиация

Урегулирование задолженности и споров клиентов с банками и МФО.

Банковская медиация — это переговоры между заёмщиком и кредитором при участии независимого посредника. Кредитором может выступать банк, микрофинансовая организация или коллекторское агентство, которому передано право требования. Потеря работы, болезнь, снижение дохода — и ещё вчера посильный ежемесячный платёж превращается в неподъёмную ношу. Когда просрочка растёт, общение с кредитором часто сводится к звонкам с требованиями, а заёмщик перестаёт отвечать. Медиация помогает вернуть разговор в конструктивное русло и найти вариант, при котором долг будет погашен в реальные для человека сроки. Процедура опирается на Закон Республики Казахстан «О медиации», а в уже начатом судебном деле примирение возможно по правилам Гражданского процессуального кодекса.

Какие вопросы решаются в банковской медиации

реструктуризация кредита: изменение графика, увеличение срока, временное снижение платежа;
отсрочка платежей на период временных финансовых трудностей;
урегулирование просроченной задолженности до передачи дела в суд;
споры о начисленной неустойке, штрафах и комиссиях;
вопросы залогового имущества: порядок реализации, возможность самостоятельной продажи заёмщиком;
разногласия с коллекторским агентством о сумме и способе погашения;
споры поручителей и созаёмщиков с кредитором, а также между собой;
претензии клиентов к банку по обслуживанию счетов и карт.

Как проходит процедура

Обращение к медиатору. Заёмщик описывает ситуацию: какой кредит, какая задолженность, что изменилось в доходах. Инициатором может быть и кредитор.
Предложение кредитору. Медиатор направляет второй стороне предложение урегулировать спор путём переговоров. Участие добровольно для обеих сторон.
Договор о медиации. После согласия стороны подписывают договор, где указывают порядок встреч и условия конфиденциальности.
Анализ возможностей. Заёмщик раскрывает реальное финансовое положение, кредитор — свои требования и допустимые инструменты урегулирования.
Переговоры. Медиатор помогает сравнить варианты и найти баланс между интересом кредитора вернуть деньги и возможностью заёмщика платить.
Соглашение. Итоговые условия фиксируются в письменном соглашении об урегулировании спора.

Чем медиация выгоднее суда

Для заёмщика судебное взыскание означает исполнительное производство, возможные ограничения на выезд, арест счетов и имущества, дополнительные расходы. Для кредитора суд — это время, затраты и неопределённость: получить решение не значит получить деньги, если у должника нечего взыскивать. Медиация позволяет обеим сторонам избежать этих издержек. Заёмщик получает понятный график, соответствующий его доходам, а кредитор — реальный шанс вернуть средства. Переговоры проходят спокойнее, чем общение со службой взыскания, а сведения о финансовом положении человека не выходят за пределы процедуры.

Роль медиатора

Медиатор не представляет интересы ни банка, ни заёмщика. Он не вправе давать гарантий, что кредитор согласится на списание долга, и не решает, законно ли начислена неустойка. Его задача — выстроить диалог, помочь сторонам обменяться информацией, проверить, реально ли выполнить предлагаемый график. Особенно важна беспристрастность медиатора, когда одна сторона — крупная финансовая организация, а другая — гражданин без юридической подготовки: специалист следит, чтобы заёмщик понимал содержание обсуждаемых условий. Если медиатор ранее работал на кредитора или связан с ним, он обязан сообщить об этом.

Результат: соглашение и его исполнение

В соглашении об урегулировании спора указываются сумма задолженности, признаваемая сторонами, новый график платежей, судьба неустойки, порядок действий при повторной просрочке, условия в отношении залога. Часто на его основе кредитор оформляет дополнительное соглашение к договору займа в соответствии со своими внутренними процедурами. Если спор уже рассматривается в суде, стороны могут заключить соглашение и представить его суду; после утверждения производство прекращается, а при нарушении графика кредитор вправе обратиться за принудительным исполнением. Поэтому соглашаться стоит только на тот график, который вы действительно сможете выполнять.

Ограничения банковской медиации

Медиация не обязывает кредитора идти на уступки: если банк не видит возможности изменить условия, соглашение может не состояться. Процедура не заменяет механизмы, прямо установленные законодательством, например обращение заёмщика в банк с заявлением об изменении условий договора или процедуры восстановления платёжеспособности и банкротства физических лиц. Медиация не подходит для оспаривания действий, в которых есть признаки мошенничества, — здесь нужны правоохранительные органы. Если долгов много и перед разными кредиторами, иногда разумнее сначала получить юридическую консультацию о комплексном решении.

Как подготовиться

Соберите договор займа, график платежей, выписку о задолженности, переписку с кредитором.
Подготовьте документы, подтверждающие изменение дохода: справку об увольнении, больничный лист, сведения о расходах на лечение.
Составьте семейный бюджет и определите, какой ежемесячный платёж вы реально можете вносить.
Не прекращайте общение с кредитором и не игнорируйте официальные письма.
Продумайте, есть ли у вас возможность внести разовую сумму в начале — это часто облегчает переговоры.

Пример из практики

Условный пример: индивидуальный предприниматель взял потребительский кредит под залог автомобиля, а через полгода потерял крупного заказчика. Платежи прекратились, банк начал готовить иск и настаивал на изъятии автомобиля, который нужен предпринимателю для работы. На медиации заёмщик показал договоры с новыми клиентами и расчёт будущих поступлений. Стороны договорились о шестимесячном периоде пониженных платежей с последующим возвратом к полному графику и о частичном снижении начисленной неустойки при условии соблюдения нового графика. Автомобиль остался у владельца, а банк получил понятный план возврата средств.

Как выбрать медиатора на портале

В реестре профессиональных медиаторов на портале выберите вид «Банковская медиация» и свой город. Обращайте внимание на опыт специалиста в кредитных спорах и на понимание принципов работы финансовых организаций. Многие медиаторы проводят переговоры дистанционно, что удобно, если головной офис кредитора находится в другом городе. Оставьте онлайн-заявку, указав кредитора и примерную сумму задолженности, — медиатор свяжется с вами и обсудит возможность приглашения кредитора к переговорам.

Материал носит справочный характер и не является юридической консультацией. Применимость медиации к конкретной ситуации уточняйте у медиатора.